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2017年11月14日 13時09分
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計葵生:未來十年 亞洲將創造全球半數以上的財富

香港, 2017年11月14日 - (亞太商訊) - 科技與生活的綁定愈加緊密。亦手機為例,其在支付、購物、理財等方面显示出充分的便利性。而科技對金融環境的改變,更是顛覆了人們传统的金融習慣。

日前,《2017中國金融科技投融資發展研究報告》顯示,2016年全球金融科技領域融資高達232億美元,較2010年增長超11倍;在各國都競相希望成為「全球金融科技中心」之時,中國市場的表現已領跑全球其他市場,或將成領航者。

近年中國金融科技的發展日新月異。大數據、區塊鏈、人工智能等科技的飛躍進步為金融發展創造了新環境。與此同時,亂象與監管也接踵而至。作為金融科技「領頭羊」的陸金所,也經此互聯網的浪潮。新浪金麒麟論壇十周年,陸金所聯席董事長兼CEO計葵生分享了十年來金融科技行業的變化及陸金所的最新狀態。

不到20年 電腦聰明程度可能超過人腦

新浪財經:在近10年時間內,我們感受到了科技對生活的巨大改變,包括金融科技在內。請您從自身的角度談談對這改變的感受?

計葵生:我觀察到,最近三四年里,四個因素極大地推動著科技進步,同時影響整個經濟的發展:第一,接入渠道,即怎樣利用科技,例如手機移動、互聯網等,讓人們可以方便快捷地接入網絡;第二,存儲存量,我們現在可以利用雲端將大量數據以非常低的成本存儲起來或者傳輸出去;第三,數據處理的能力。如今科技處理數據能力和速度都在明顯地提高。第四,感測器,市面上用於感測光、聲音、觸摸、動作等的傳感器已經極其豐富。

新的業務模型隨之而來:第一,從模擬到數字。很多商業正逐漸由實體轉向虛擬,比如大部分人聽音樂會選擇像ITunes這類線上平台,而不是購買CD;

第二,從B2C 到C2C。很多業務模式不再是從企業到個人,而是從個人到個人的,類似陸金所、淘寶、EBay;

第三,從擁有到分享。像滴滴快車、Uber,分享經濟優化了社會資源的分配,也改變了人們的生活方式,使得年輕人可以以租代買,可能永遠都不用買車、買房;

第四,從人腦到到機器判斷。過去很多依賴人腦完成的事開始逐漸依賴計算機處理。而計算機處理數據的能力也越來越快,這也就是摩爾定律:計算機處理數據能力每一年會加大一倍,成本可能會少一半。

我認為照這樣的速度發展,不到20年內,電腦的聰明程度將可能超過人腦,届時科技進步可以做到更多。例如更多醫生将通過新的科技來進行數據分析,判斷病人的病症;不久的未來,通過在洗衣機里放置傳感器可使衣物和洗衣機進行「溝通」,定制洗衣服的時間;通過谷歌眼鏡,可以掃描「刷臉」,迅速搜索出陌生人的微信、領英等相關資料來了解他。數據處理信息的能力和速度將提升,這些科技因素結合起來將對金融産生巨大的影響。

全球前十大金融科技企業一半在中國

新浪財經:您提過,過去金融科技的發展講求的是風控做的好不好,產品透不透明,產品設計做的好不好,是不是能為客戶提供方便,成本低等好的體驗,那麽未來金融科技的方向將會是什麽?

計葵生:金融科技是一個很大的概念,包含很多模塊:財富科技、信用科技、支付科技、保險科技和監管科技。這五塊領域以後的變化都會非常快。例如,監管在討論怎麽去有效的監管,靠的不再是大量的技術人員,而是利用大數據和雲計算。

科技未來對金融的影響會越來越大。因爲我們在社會上可以用的外部數據,每一兩年增加一倍,那麽金融科技將會逐漸依靠科技的數據處理能力來優化選擇。現在全世界有240家貨幣基金,每一家的年化收益和風險都是不一樣的。利用電腦來進行優化,把錢移到理論上收益最高的那家,可以把每年的年化收益增加50%-60%,同時風險沒有增加。

另外,要想把互聯網經濟做大,就需要采用開放的模式,需要擴寬平台,開發更多元化的産品,融入更多元的借款方和投資方。我認爲未來將更多偏向「以跨爲主」的發展方向,包括跨客群、跨行業、跨區域、跨境等等。我們已經申請到了新加坡交易牌照,未來將把全球最好的産品投放出去,也是出於這樣的考慮。

從宏觀上說,中國的金融科技發展,在全世界是最快的。全球前十大的金融科技企業有一半在中國,中國的各類金融需求體量很大。中國也在從被動變為主動,未來中國的金融科技的對經濟的影響可能是是最大的。

陸金所P2P業務佔比不到10%

新浪財經:陸金所的業務已經覆蓋公募基金、私募基金、保險、P2P等多種固定收益和浮動收益理財服務。目前「傳統」P2P板塊佔我們整體業務比例大概多少?您曾經說過,「其實大家在陸金所看到的產品,只是我們付出努力的大概五分之一」,我們還做了哪些努力?

計葵生:到今天,在陸金所的平台上,P2P模式的業務量只佔整體業務量的不到10%。我們發現,中國投資方和個人非常關注機會成本,偏向短期投資,而對長期投資所要求的回報率特別高,高到借款方不能接受,因此陸金所創造了二級市場,來滿足市場的這一需求。互聯網金融需要不斷依據市場需求,開發出更多元化的模式和産品。

中國的金融科技發展,在全世界是最快的。你現在看到的東西,變化才剛剛開始,且變化速度會越來越快、更難以預測。因此我們需要進行密集試錯和快速迭代,可能需要做20個東西,才會有一兩個成功。今年我們先後推出「一鍵定制化資產配置」、指紋支付、快捷綁卡、人臉識別、手機令牌等一系列優化功能,這些都只是大家能接觸到的。而很多東西我們做了三個月,發現做不下去,就會轉向其他方向。

新浪財經:AI、區塊鏈、大數據是現在金融科技的熱門話題,陸金所在這方面做了什麽嘗試?

計葵生:今年7月,陸金所旗下的陸國際已經正式登陸新加坡了,囊括了陸金所比較前沿的科技。目前為止,陸國際運用了人臉識別技術、聲紋識別技術,可實現100%遠程開戶和投資操作。我們的人臉識別技術有99.8%的高識別精度和低波動幅度,擁有超過200種金融及生活應用場景,超過3億次調用次數,超過1億個用戶人臉數據;聲紋識別技術準確率為95%,可在10秒內完成聲音識別,18秒內完成注册。

下一步,陸國際計劃用區塊鏈技術為客戶建立個人征信護照,把信息加密保存在區塊鏈上,在跨境支付的場景裏區塊鏈技術會應用得比較多。

大數據風控方面,陸金所正在資產端著力打造基於陸金所、平安集團大數據,結合外部輿情信息的自動化、模型化的智能風險預警監控體系。識別經濟周期和行業中,出現哪些預警信息會大概率的導致違約,哪些資産可能出現問題,我們就可以第一時間把信息披露給投資者。

在資金端,陸金所現在應用大數據和區塊鏈技術,可以用低成本、較高效率去識別客戶身份及其還款能力、還款意願,可以有效地反欺詐,甄別出真正需要服務的人群;陸金所的用戶問卷調查主要做心理測試,來考察用戶的風險偏好,二者結合就形成了比較完整而精准的用戶畫像,也就是人們常說的KYC(Know Your Customer)。

自2016年起,陸金所投資者適當性管理體系已經實現了萬億產品與投資者銷售匹配,累計對121萬人、226萬筆交易進行風險超配提示、攔截,金額3700多億元人民幣。

金融科技出海:未來十年過半財富創自亞洲

新浪財經:今年7月,陸國際已經正式登陸新加坡了,而截至目前已經有超過10家金融科技公司布局東南亞市場。在您看來,出海主要有幾種方式?而我們為什麽選擇這種方式?

計葵生:目前金融科技出海形成了一股潮流,最常見的境外融資還是股票(上市或發行)和債券等,業務出海的方式主要有:一、收購當地公司;二、在當地設立子公司;三、與當地公司合作,通過合作方式展業;四:海外上市。

至於我們為什麽選擇在新加坡設立陸國際,是因為國內對這些跨境的投資方面有很大需求,基本上是10億元以上的,現在亞洲以外有很多中產階級及富裕的人,他們要把他們的資產投資跨境超越亞洲。在未來十年,有一半以上財富會創造自亞洲,而且一半以上都是由中產階級所創造的。

過去六年在中國,我們利用金融科技可以减少為中產階級服務的費用成本,這個門檻不斷提高,10億、50億作為一個門檻,過去是在私人銀行搞這方面的業務限制,現在可以擴展到更大的領域,如果看到在中國「一帶一路」方面的創意,我們可以看到未來五年、十年的重點會改變,資金的流動也會有改變。

互聯網金融其實說來只有五六年的歷史,在亞洲、美國,歐洲,已經有很有優秀的企業,雖然產品非常棒,但亞洲的規模和市場的滲透不够。我們為亞洲中產階級有投資需要的群體提供這樣一個平台,跟包括新加坡的基金公司、全球的投資公司合作,提供豐富的產品,我們也會跟全球對亞洲有興趣的互聯網金融企業合作。

新浪財經:不過,在金融科技輸出的同時,我們不得不考慮滿足不同國家金融監管要求,對此,陸金所是如何處理的?

計葵生:由於監管的差異,中國金融科技公司在進行海外拓展中確實會遇到很多問題。我們一開始與新加坡談,他原則上同意,沒有一個監管單位給你百分百保證一定可以突破,原則上是同意。我們看金融科技的策略,向這個方向走。所以我們也花了很多時間在這過程中溝通,怎麽開戶、怎麽去驗證客戶是真的、怎麽去確保客戶的錢不是黑的。,確認讓我們KYC、KYP制度滿足新加坡很高的標準,且完全可以線上來做,這也花了很多時間。新加坡是願意配合跟我們探討這些不同的流程和細節的。

「強監管」清晰了業務邊界

新浪財經:中國國內監管也在逐步完善和強化,包括清理整頓現金貸等亂象叢生的新業態,對此,陸金所在風控和合規上是否有進一步升級?在强化的監管環境下,會否影響陸金所的業務開展?

計葵生:我們一直非常積極地擁抱監管。比如旗下的網貸平台陸金服去年12月就實現了銀行資金存管;今年6月5日,中國互金協會集中式信息披露平台上線,陸金服是首批接入信披系統的10家試點單位之一;陸金所的投資者適當性管理體系KYC 2.0系統去年11月就開始全面上線,今年圍繞產品服務評級(KYP)與投資者「精確畫像」(KYC)兩大方面再次升級,采用金融及技術手段讓產品評級更具參考價值,也進一步提升了風控水平。

目前中國金融業的確呈現「強監管」的趨勢,目的是防範出現金融系統性風險。之前互聯網金融行業因各方監管職責不明確,一直處於無序發展狀態,市場參與者良莠不齊。監管整治措施使得市場環境得以淨化,優勝劣汰,市場集中度得以提升。監管政策的明晰為行業領導者提供了重大發展機遇, 使得我們能够在清晰的業務邊界中做有效創新, 進一步掌握競爭的主動權。

新浪財經:近期不少金融科技平台前後赴美上市,有市場人士認為,這是中概股的再一次上市盛宴,我們是否會考慮改變上市地點?

計葵生:關於上市我們一直在籌備推進當中,具體上市地點還沒有確定。

新浪財經:此前平安在業績發布會上曾經提過,陸金所爭取在今年年底實現盈利平衡,目前我們的盈利情况如何?

計葵生:陸金所控股在今年上半年實現盈利,具體的數字暫時還不方便透露。

新浪財經:您之前說過大概陸金所的壞賬率是控制在5%到6%,而如今再經歷幾年的檢驗,您認爲目前壞賬率在什麽水平比較合理?

計葵生:征信問題是金融科技的監管過程中的一大難題。在國內,征信資料和征信平台的匱乏,像陸金所平台上申請貸款的人大概只有40%-50%在征信系統中有數據,大概不到一半;50%-60%的人,是沒有征信數據的,這些因素都增加了風控和監管環節的難度。而科技進步可以提高金融數據的數量和質量,還有覆蓋全行業的統一信用信息共享平台的構建,將逐步緩解風控和監管環節的壓力。


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