互联网银行发力新型市场颠覆传统银行业格局

2015年11月25日 07時30分

香港, 2015年11月25日 - (亚太商讯) - 互联网银行，或简称互联行，（Internet bank or E-bank）是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。

2013年被称作“中国互联网金融元年”，在那一年里BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）为代表的互联网巨头正式向银行和金融系统投下了挑战书。时至2015年，互联网企业的快速创新“宠坏了”中国新一代消费者，在银行排着漫长的队伍等待办理业务似乎是上世纪的陈年旧事，支付、转账、理财……几乎一切都可以通过智能手机完成。
全球来看，互联行具有以下显著特点，与传统银行相比，具有极强的竞争优势；

1．从理念上来看，与传统银行存在差异，盈利模式可能不再主要依托“存贷利差”，而是更多的通过撮合银行同业和客户的交易等产生的中间业务收入，“羊毛出在猪身上”，通过其流量，数据基础，及大数据等技术为市场参与者提供金融及投资产品的平台和渠道，从而创造价值；
2．通常不设（少设）营业网点、无需分行，业务完全在网上开展，降低营运和人力成本。
3．拥有一个非常强大安全的线上平台，线上开立电子账户、足不出户，流程简单，服务方便、快捷、高效、可靠，真正的7*24小时服务，永不间断；
4．以强大的技术支持为基础，开展精准营销、提高运营效率。
5．以客户体验为中心，能够立足客户需求端设计产品，为用户更好的提供增值和定制服务

在中国，互联网巨头正在对金融服务展开“纵横捭阖”的圈地之争，同时，银行、券商、基金、保险等传统金融机构都纷纷针对互联网做出了布局和转型的尝试。正如比尔.盖茨所说，“传统银行不能对电子化作出改变，将成为21世纪灭绝的恐龙。”那究竟现有的商业银行能否做到“大象起舞”，成功转型互联行？关于这一问题并没有一个标准的答案，商业银行想要全面转型为互联网银行面临诸多挑战，“船大调头难”，想要真正实现互联网化，需要壮士断腕的决心和技术上的突破。目前来看，互联网银行与商业银行仍是互补的关系，商行长期积累的甄别风险定价的能力及处理复杂交易的能力等，助其更好的提供“大”金融服务；互联网金融则旨在利用其在客户端的优势，为用户提供普惠金融服务。

2015年8月15日，国内首家互联网银行深圳前海微众银行APP正式上线，揭开了互联网银行的面纱。另一家互联网银行，阿里系的网商银行APP目前也在“低调内测”中。互联网银行已与人们生活渐行渐近。李克强总理2015年1月4日在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

来自平安证券的分析认为，目前互联网银行的功能限制主要来自目前央行对远程开户的限制。因此，国内互联行的电子账户依然属于弱实名账户，购买产品需要通过中国银联等支付清算机构委托扣款，转账额度的上限取决于清算机构和其他银行的协议，互联行不能决定上限，而且短期内可能也较难实现向他人转账。这对互联网银行的发展形成主要的制约。央行一旦在未来放开“线上开户”，允许互联网银行大踏步向前，互联网企业无疑在人脸识别、大数据等技术领域更胜一筹。

全球来看，高盛预计科技及用户行为的转变将创造全新的、包括互联网金融在内的金融模式，这将有机会颠覆传统的银行业生态体系，触及4万亿美金的潜在市场规模及4,700亿美金的潜在利润。

在海外，互联网银行的业务模式已经发展得相对成熟，而且运营良好，业务呈快速上升态势，正在蚕食传统银行的空间。

全球其他地区，尤其是新兴市场，一些早期的数字化银行尝试也被证明非常成功。举例来说，2001年，波兰出现了第一家没有物理网点，只通过互联网接入的银行mBank。目前它已成为坐拥四百万用户的波兰第三大零售银行和第一大互联网银行。在提供银行服务的同时，该银行亦推出每日宏观经济研究，外汇走势等免费增值服务。从一开始就不设立物理分支机构，节省的成本可以提高储户的利息收入，通过网络运营，吸引对存款利率敏感、对互联网熟悉的用户。而先进的技术优势使得互联网银行可以利用大数据技术满足运营和客户个性化需求，客户增长并不会带来边际成本的上升。之后，MBANK进行了一系列国际扩张，成功进入捷克和斯洛伐克，也取得了巨大的成功，其中捷克的互联网银行在短短7个月时间内就获得了10万客户。

MBANK的创始人Sławomir Lachowski 也颇具传奇色彩，他本人有超过20年的银行金融从业经验，早于2005年已经获得波兰互联网银行风云人物的奖项，他出版了两本关于互联网银行的著作 “创新之路” 与“比目标更重要的旅程”，详细阐述了MBANK互联网银行创建、发展、壮大的过程。

在美国，比较典型的银行参与互联网金融的模式包括以ING 美国直销银行和Simple为代表的几种。ING美国直销银行于2000 年在美国设立，几乎不设立物理网点， ING直销银行走的是“薄利多销”的模式，中间业务收入几乎为零。Simple是由有银行从业经验的人士创立的银行服务商，本身并不是银行，而是与合作银行建立合作关系，由后者提供存款账户，Simple在此基础上通过互联网+手机App+电话等方式提供一系列的银行服务，除了传统的存款和支付服务外，还提供消费储蓄计划的理财服务。Simple只做平台，不做资产运用。通过提供有附加值的消费储蓄计划的理财服务吸引客户，并从合作银行手中进行利息收入等分成。

与一般人的印象不同，中东、非洲和南亚（MEASA）地区拥有很高的互联网、智能手机渗透率，其网络社交产品使用强度甚至高于美国等发达国家，人们对方便的银行服务也有很强的需求。中东、欧洲及南非等地区的互联网金融刚刚开始发展。从长远来看，由于该地区的用户需求强烈、网络发达、法规宽松且资金高度自由流动、还可背靠以色列和欧洲的技术优势等因素，互联网银行的壮大是大势所趋。用互联网精神做金融服务，共享，透明，开放，全球互联，是未来银行的必然发展方向。

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