互聯網銀行發力新興市場顛覆傳統銀行業格局

2015年11月25日 07時28分

香港, 2015年11月25日 - (亞太商訊) - 互聯網銀行，或簡稱互聯行，(Internetbank or E-bank)是指借助現代數字通信、互聯網、移動通信及物聯網技術,通過雲計算、大數據等方式在線實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務機構。

2013年被稱作“中國互聯網金融元年”，在那一年裡BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為代表的互聯網巨頭正式向銀行和金融系統投下了挑戰書。時至2015年，互聯網企業的快速創新“寵壞了”中國新一代消費者，在銀行排著漫長的隊伍等待辦理業務似乎是上世紀的陳年舊事，支付、轉賬、理財……幾乎一切都可以通過智能手機完成。

全球來看，互聯行具有以下顯著特點，與傳統銀行相比，具有極強的競爭優勢；

1．從理念上來看，與傳統銀行存在差異，盈利模式可能不再主要依托“存貸利差”，而是更多的通過撮合銀行同業和客戶的交易等產生的中間業務收入，“羊毛出在豬身上”，通過其流量，數據基礎，及大數據等技術為市場參與者提供金融及投資產品的平台和渠道，從而創造價值；
2．通常不設（少設）營業網點、無需分行，業務完全在網上開展，降低營運和人力成本。
3．擁有一個非常強大安全的線上平台，線上開立電子賬戶、足不出戶，流程簡單，服務方便、快捷、高效、可靠，真正的7*24小時服務，永不間斷；
4．以強大的技術支持為基礎，開展精準營銷、提高運營效率。
5．以客戶體驗為中心，能夠立足客戶需求端設計產品，為用戶更好的提供增值和定制服務

在中國，互聯網巨頭正在對金融服務展開“縱橫捭闔”的圈地之爭，同時，銀行、券商、基金、保險等傳統金融機構都紛紛針對互聯網做出了佈局和轉型的嘗試。正如比爾.蓋茨所說，“傳統銀行不能對電子化作出改變，將成為21世紀滅絕的恐龍。”那究竟現有的商業銀行能否做到“大象起舞”，成功轉型互聯行？關於這一問題並沒有一個標準的答案，商業銀行想要全面轉型為互聯網銀行面臨諸多挑戰，“船大調頭難”，想要真正實現互聯網化，需要壯士斷腕的決心和技術上的突破。目前來看，互聯網銀行與商業銀行仍是互補的關係，商行長期積累的甄別風險定價的能力及處理複雜交易的能力等，助其更好的提供“大”金融服務；互聯網金融則旨在利用其在客戶端的優勢，為用戶提供普惠金融服務。

2015年8月15日，國內首家互聯網銀行深圳前海微眾銀行APP正式上線，揭開了互聯網銀行的面紗。另一家互聯網銀行，阿里系的網商銀行APP目前也在“低調內測”中。互聯網銀行已與人們生活漸行漸近。李克強總理2015年1月4日在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。該銀行既無營業網點，也無營業櫃檯，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。

來自平安證券的分析認為，目前互聯網銀行的功能限制主要來自目前央行對遠程開戶的限制。因此，國內互聯行的電子賬戶依然屬於弱實名賬戶，購買產品需要通過中國銀聯等支付清算機構委託扣款，轉賬額度的上限取決於清算機構和其他銀行的協議，互聯行不能決定上限，而且短期內可能也較難實現向他人轉賬。這對互聯網銀行的發展形成主要的製約。央行一旦在未來放開“線上開戶”，允許互聯網銀行大踏步向前，互聯網企業無疑在人臉識別、大數據等技術領域更勝一籌。

全球來看，高盛預計科技及用戶行為的轉變將創造全新的、包括互聯網金融在內的金融模式，這將有機會顛覆傳統的銀行業生態體系，觸及4萬億美金的潛在市場規模及4,700億美金的潛在利潤。

在海外，互聯網銀行的業務模式已經發展得相對成熟，而且運營良好，業務呈快速上升態勢，正在蠶食傳統銀行的空間。

全球其他地區，尤其是新興市場，一些早期的數字化銀行嘗試也被證明非常成功。舉例來說，2001年，波蘭出現了第一家沒有物理網點，只通過互聯網接入的銀行mBank。目前它已成為坐擁四百萬用戶的波蘭第三大零售銀行和第一大互聯網銀行。在提供銀行服務的同時，該銀行亦推出每日宏觀經濟研究，外匯走勢等免費增值服務。從一開始就不設立物理分支機構，節省的成本可以提高儲戶的利息收入，通過網絡運營，吸引對存款利率敏感、對互聯網熟悉的用戶。而先進的技術優勢使得互聯網銀行可以利用大數據技術滿足運營和客戶個性化需求，客戶增長並不會帶來邊際成本的上升。之後，MBANK進行了一系列國際擴張，成功進入捷克和斯洛伐克，也取得了巨大的成功，其中捷克的互聯網銀行在短短7個月時間內就獲得了10萬客戶。

MBANK的創始人Slawomir Lachowski 也頗具傳奇色彩, 他本人有超過20年的銀行金融從業經驗,早於2005年已經獲得波蘭互聯網銀行風雲人物的獎項,他出版了兩本關於互聯網銀行的著作“創新之路” 與“比目標更重要的旅程”,詳細闡述了MBANK互聯網銀行創建、發展、壯大的過程。

在美國，比較典型的銀行參與互聯網金融的模式包括以ING 美國直銷銀行和Simple為代表的幾種。 ING美國直銷銀行於2000 年在美國設立，幾乎不設立物理網點， ING直銷銀行走的是“薄利多銷”的模式，中間業務收入幾乎為零。 Simple是由有銀行從業經驗的人士創立的銀行服務商，本身並不是銀行，而是與合作銀行建立合作關係，由後者提供存款賬戶，Simple在此基礎上通過互聯網+手機App+電話等方式提供一系列的銀行服務，除了傳統的存款和支付服務外，還提供消費儲蓄計劃的理財服務。 Simple只做平台，不做資產運用。通過提供有附加值的消費儲蓄計劃的理財服務吸引客戶，並從合作銀行手中進行利息收入等分成。

與一般人的印像不同，中東、非洲和南亞（MEASA）地區擁有很高的互聯網、智能手機滲透率，其網絡社交產品使用強度甚至高於美國等發達國家，人們對方便的銀行服務也有很強的需求。中東、歐洲及南非等地區的互聯網金融剛剛開始發展。從長遠來看，由於該地區的用戶需求強烈、網絡發達、法規寬鬆且資金高度自由流動、還可背靠以色列和歐洲的技術優勢等因素，互聯網銀行的壯大是大勢所趨。用互聯網精神做金融服務，共享，透明，開放，全球互聯，是未來銀行的必然發展方向。

話題 Press release summary 部門 Electronics, IT Individual, Daily News
https://www.acnnewswire.com
From the Asia Corporate News Network